Оформляем кредит на товар

Вам надо купить какой-то товар (телевизор, холодильник и т.д.), но денег, чтобы оплатить покупку у вас нету, что делать? Сейчас это уже не проблема. Практически любой товар можно купить в кредит. Для этого есть три способа получения кредита на покупку товара:

• экспресс – кредиты
• потребительские кредиты
• кредитные карточки

Экспресс – кредиты

По сравнению с другими странами у нас этот вид появился сравнительно недавно, но уже активно пользуется популярностью для товаров массового потребления. На сегодняшний день чуть ли не в каждом супермаркете по продаже технике и других товаров можно встретить представителей банков (либо кредитных союзов), которые предоставят Вам возможность сразу на месте оформить кредит и приобрести товар. Это одно из главных преимуществ экспресс -кредитов.

В любом случае банку нужно время (от 30 минут и более), чтобы проверить Ваши паспортные данные, подтверждение о месте работы и должности и зарплате. Желательно, чтобы Ваша зарплата была в 2-3 раза выше чем ежемесячные выплаты по кредиту. Но все равно банку остается полагаться на честность клиента ну и на работу скоринга, который может оценить насколько платежеспособен клиент на основе косвенных данных. Но даже такая оценка не дает гарантии, что клиент сможет вернуть полностью кредит, поэтому риск для банка все равно остается довольно высоким. Если при оформлении этого кредита не требуют справку о доходах за последние шесть месяцев, то процентная ставка выше и банк требует, чтобы клиент внес аванс в размере 20-30% от суммы.

Так как для клиента удобно, что банк прямо на месте и «сразу» выдает кредит на покупку техники, то часто клиент не обращает внимания и соглашается с дополнительными финансовыми затратами на такую ссуду (комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за получение кредита, за открытие ссудного счета, за получение наличных в кассе, за обслуживание кредитного счета). Все эти дополнительные включены в ежемесячные выплаты по кредиту и за год процентная ставка получается очень высокой (может доходить до 50% годовых).

Потребительские кредиты

С помощью этого кредита покупается товар так сказать в «рассрочку». При таком кредиты переплата за товар меньше чем при взятии кредита экспресс – кредит.Но тут оформление требует больших затрат.

Покупатель оформляет в магазине счет-фактуру на товар, который хочет купить и относит его в банк в месте с остальным набором документов (паспортом, индификационным кодом, справкой о доходах и др. документов, которые требует банк). Если банк согласен выдать Вам кредит, то он перечисляет деньги прямо на счет магазина, где покупается товар. Банк при таком кредите не принимает решение сразу, оно может затянуться от 3 до 7 дней. То есть в этом случае, покупатель не может получить товар сразу, а вынужден ждать решения банка, но зато ставка составляет до 35%. Хотя нужно учесть еще то, что определенные банки сотрудничают с определенными магазинами и покупатель должен это учитывать, что если он выбрал себе товар в конкретном магазине, то и оформлять кредит он будет тоже в определенных банках, а не в любом, каком захочет.

Кредитные карты.

Этот вид кредита появился где-то год назад.

Отличается об других видов кредита тем, что проценты начисляют тогда, когда деньги клиентом уже потрачены, а не с того момента, когда банк разрешил и определил кредитный лимит. Преимущество еще в том, что клиент всегда может иметь при себе какую-то сумму денег кредита на кредитной карте и потратить их тогда, когда ему это нужно будет. Это очень удобно и за то, что у клиента есть всегда определенная сумма денег, клиент не несет дополнительных финансовых затрат, только за обслуживание самой кредитной карточки.

Также кредитной картой можно рассчитываться в магазинах, получать наличными в банкоматах, пользоваться различными скидками и др.

Какую кредитную карточку выбрать.

Если Вам начисляют заработную плату на карточку, то лучше получить кредитку в том банке, где у Вас есть карточка зарплаты. Также можете оформить в том банке, где у Вас уже имеется депозит, личная пластиковая карта, либо где был получен кредит раньше, чем это лучше? Тем, что банки предоставляют лучше условия для своих постоянных клиентов чем для новичков.
Если Вы еще не пользовались услугами банков (не открывали счетов, не клали деньги на депозит и др.), то в таком случае, при выборе банка, обратите внимание на то, какая процентная ставка по кредиту (часто банки указывают месячную процентную ставку, а не годовую, как мы к этому привыкли), ставка может колебаться от 2% до 4% в месяц, что в год выходит внушительной сумой, если эти цифры умножить на 12 месяцев (получится 24-48% годовых!).
Еще банки берут небольшой процент за каждое снятие денег с кредитного счета (это может быть 2-4%). То есть, сколько раз Вы будете снимать деньги с кредитного счета, столько раз будет браться процент банком за снятие. Не забудьте, если Вы будете снимать деньги через банкомат другого банка, а не того, где у вас оформлена кредитка, то процент за снятие выше на 1-2%.
Не забудьте выяснить, какова плата за обслуживание карточки в год. В некоторых банка эта услуга бесплатна, в других может стоить определенную сумму. Размер выплаты за обслуживание зависит от типа кредитки (Visa Electron, Visa Classic, Master).
Ну и одно из важных условий, при оформлении пластиковой кредитной карточки, это то, какой кредитный лимит банк готов Вам предоставить, будьте готовы к тому, что банк предоставит Вам небольшую сумму, так как банки с опаской и осторожностью относятся к новичкам, чтобы обезопасить и застраховать себя.
Также не оставьте без внимания еще один важный аспект – какими темпами нужно погасить кредит. В одних банках нужно погашать по 4% от суммы задолженности, в другом банке может эта сумма достигать 10%. Так что, когда будете считать, сколько денег нужно платить ежемесячно в банк, не забудьте, что помимо основной суммы кредита, вы еще платите проценты, которые Вам начислили по самому кредиту.

Существует два типа кредитных карт:

- овердрафтные (к таким относятся такие, на которые клиент получает, например, ежемесячную зарплату, и может потратить чуть больше, чем есть на карточке, лимит кредита на такой карте, как правило, невысокий, чуть меньше, чем ежемесячный доход заемщика).

- револьверные (не обязательно, чтобы на такой карте всегда что-то было на счету). По такой карте клиент должен погашать ежемесячный процент по кредиту и какую-то небольшую часть основной суммы кредита (как правило, это 10%). При этом весь погашенный остаток кредита снова попадает на счет и заемщик снова может им пользоваться. Ставки при таком кредите относительно невысокие и выдаются на неотложные нужды, но банк очень тщательно рассматривает все документы человека, который хочет оформить такую кредитную карточку. Часто сумма такого кредита не более $3 тыс.

Несмотря на то, что базовые ставки по таким карточным кредитам низкие, для банков они все равно прибыльные, банк получает свои доходы за счет дополнительных комиссий (за снятие наличных, а в некоторых банках даже и за безнал также, если клиент задерживает ежемесячную плату, то ставка очень сильно возрастает, как правило, удваивается, и банк также еще и разовый штраф может назначить).

Тут надо обратить внимание, что некоторые банки могут хитрить, чтобы клиент заплатил больше. Например, если клиент сделал в одном месяце несколько покупок в кредит, то банк может начислить на сумму одной из покупок проценты в самый последний момент. В этом случае клиент, когда получил выписку из счета оплатил по нему сумму в банк, а в конце месяца оказалось, что внес меньше, чем нужно было, пусть это будет всего на 1-2 доллара меньше. И автоматически попадает в ряд нарушителей, ему начисляется штраф и дополнительные проценты. Хотя банк может предоставить клиенту так называемый льготный период (он длится 2-4 недели), когда ставка по кредиту минимальная или даже нулевая. Если клиент может погасить кредит полностью в течении этого времени, пока длится льготный период, то ему такой кредит обходится почти бесплатно (особенно, если ставка по кредиту была нулевая). Но есть одно НО! Если заемщик не успел погасить полностью кредит или оплатил позже, то на весь этот льготный период банк начисляет задним числом проценты по полной программе. Почему банки такое делают? Тут еще и психологический момент присутствует, так как у клиента остается надежда, что уже сейчас он сможет воспользоваться (во время льготного периода) кредитом даром, что далеко не всегда получается, в итоге банки все равно остаются в прибыли.

У банка есть общие правила длявсех клиентов при выборе любого из трех видов потребительского кредита. Так для банков наиболее привлекательны клиенты в возрасте 25 – 45 лет. Некоторые банки не выдадут кредит, если человек не достиг 21 года либо уже пенсионер. Хотя и для таких категорий населения тоже есть специальные условия кредитования, но таким людям выдается кредит на небольшую сумму (в размер 2000грн.) и на небольшой срок – 1 год и внесение авананса 10-25% от стоимости покупки. Если клиент хочет изменить сумму кредита или срок выдачи кредита, тогда банк потребует поручительства от другого лица.

Если у Вас возникли трудности с возвратом кредита, то можете воспользоваться нашими советами